小陳,28歲;小美,26歲。兩人將於一個月後結婚。
目前兩人薪資狀況為:小陳月薪4000元,每年獎金紅利至少12000元,估計未來薪資成長率可達5%;小美月薪3000元,每年獎金約6000元,薪資成長率約3%。結婚後預計無存款剩餘。婚後因為要自行租屋居住,租金每月1000元,每月總開銷達4500元。未購買任何人身保險。
小陳的家庭計劃是,五年後生小孩。出生後每月生活費用1000元。教育費用估計幼兒園每年15000元,小學至中學每年10000元,大學及國內研究生每年20000元;打算10年後購房,預計購買房屋目前價值60萬;希望購買一定保險,保障未來安全;兩人打算30年後同時退休。退休時希望每個月有現金4000元可以用;每年計劃國內長途旅遊一次,預算為4000元。
分析結果
小陳小美在婚後沒有任何資產和負債,也沒有購買保險,一旦發生風險事故或收入中斷,將嚴重影響日常生活以及今後理財目標的實現。所以首先必須考慮滿足其生活保障,擁有足額的保險和生活備用金。
小陳小美對今後的人生有一個較為完整的安排,包括生子、購房、旅遊以及今後的退休規劃,這就需要他們有較為完整可行的財務規劃,並有相應的投資性理財以獲得更高收益。
在生活保障上,應申請辦理貸記卡,以透支額度作為臨時的緊急備用資金,儲蓄2.5萬元活期存款(貨幣市場基金)作生活緊急準備金。同時,考慮到兩人皆沒有保險,若有一人收入中斷,未來生活費用和孩子的學費將發生一定的支付困難。考慮到其實際收入和支出狀況,所需保險總保額約為76萬。其中,小陳所需保額為45萬,小美保額為31萬,可分別投保於意外、疾病、住院險和終身壽險。每年需繳納保費1萬元。
其次,從目前小陳小美的收入和支出來看,必須將存款進行一定的投資以獲得平均每年6%的收益,這樣才能實現其理財目標。
考慮到小陳小美尚年輕且沒有任何債務,可承受較高風險的情況下,可盡量提高投資收益,積累資產;建議從現在開始直到生子前將80%以上節餘約35000元(每年遞增2500元)進行高收益投資,可多考慮股票型基金和紙黃金等投資。
隨著生子、購房、退休期限的臨近,承受風險的能力下降,應逐漸調整投資組合,選擇收益穩定、風險適當的產品。並在退休後將所有投資所得的80%以上投資無風險的存款、貨幣市場基金等。這樣可以保障在5年後開始增加的各方面支出(生子、孩子教育、購房)以及使小陳小美在退休後能過上期望的生活。
另外,小陳小美考慮10年後購買房屋,屆時房價為80.64萬。根據當時他們投資所得,可採取30%首付70%貸款的方案。首付款25.64萬元,月供3700元左右,其餘購房金額用公積金貸款與商業住房貸款相結合。該方案相比均用商業貸款,所需本金節省3萬餘元。
最後,在旅遊計劃上,由於首年節餘較少,因此建議從第2年開始旅遊,但若計劃進行海外游,可考慮2年一次。
總結:小陳小美只要在保障自身財務安全的前提下,通過合理的財務規劃,進行適當的理財投資,就能夠完成他們的生子、購房、旅遊及退休的人生安排。 |