理財人物
張先生1983年出生，是家裏的獨子，未婚。他的家庭狀況較寬裕，張先生無任何生活負擔。本人職業IT行業白領，月收入1萬元，月開支情況如下：娛樂健身費1200元；交通費300元；通訊費200元；旅遊消費月均250元；上交家人2500元。現有銀行定期存款16萬元，參加社會保險保障，無任何投資經驗。風險偏好：性格較沉穩，屬理智型投資者，不願冒高風險，但也希望嘗試投資。
理財目標：近期購置按揭住房一處，首付＋裝修約花費20萬元；購置小轎車一輛，價值10萬元以內。
理財建議：
理財人物分析：
（一）小張先生的月收支情況：
1.月收入：1萬元
2.月支出：1200＋300＋200＋250＋2500＝4450元
3.月贏餘：約5000元
4.現有存款：16萬元（定期存款）
（二）小張先生目前財務狀況的主要問題：
1.缺乏全面的保險保障。2.儲蓄品種過於單一，缺少有效的投資。3.單身期，急需資本積累滿足未來生活需要。
（三）未來主要任務：在建立全面的保險保障、解決後顧之憂的同時，實現資本的積累，逐步完成購房、購車、結婚、安家、養老等人生目標。
理財規劃：
一、風險管理計畫：年輕的張先生身故或患重疾的可能性很低，但是發生意外事故的風險也不可忽視。所以，一份可保終身意外的保險是十分必要的。由於年齡越低，保費越少，所以及早購買以重大疾病為主險，住院醫療、重大意外為附險的險種。購買方式建議採用分期繳費（年繳）的方式。至於養老型保險品種，在目前通貨膨脹率較高、名義利率較低的時期不宜急於購買。
二、儲蓄積累計畫：設立活期儲蓄帳戶：
a）開立儲蓄存摺，存入1萬—1.5萬元作為應急資金。b）設立強儲蓄帳戶：開立一年期零存整取帳戶，月存入2000元。小張先生年紀較輕、抵制力不足，所以儲蓄理財意識的培養非常重要。但應注意的是，現階段存款利率較低，不宜做長期儲蓄，所以存款以一年期為最佳。另外，這筆錢在每年到期時還可用於支付保險費用。
c）調整存款結構：將16萬元定期存款做部分提支10萬元準備進行投資，其餘6萬元可以繼續做定期存款，但結構需要調整一下。存單到期後，建議將其分為三部分（各2萬元）分別存為一年期、兩年期、三年期三張存單。每年一張存單到期時，都轉存為三年期存款。這樣既保證了資金的流動性，避免提前支取時利息受損，又能享受到三年期較高存款利率，這種存款理財技巧比較適合於張先生這類客戶。
三、投資養老計畫：
d）嘗試進行投資：由於張先生沒有任何投資經驗，平時工作又比較繁忙，所以不提倡其進行例如股票、外匯買賣等較為複雜又耗費精力的投資品種。理財師建議是將10萬元投資於多種開放式基金：其中5萬元購買貨幣型開放式基金（流動性強、收益穩定）；5萬元購買股票型開放式基金（積累投資經驗、追求較高收益）。此種方式較為靈活，在投資的同時又可隨時變現，用於繼續教育或彌補應急帳戶資金的不足，較適合創業期的年輕人。e）設立投資儲備帳戶、進行養老安排：開立活期儲蓄卡帳戶（可指定為個人結算帳戶），每月存入2000元採用定期定額的投資方式購買股票型開放式基金。這個投資帳戶對張先生來講十分重要，只要能長期堅持下去，十幾年甚至幾十年過後複利投資所形成的巨大財富應該足夠他快樂養老了。
總結：
如果將規劃前後做比較，可以發現：現在的張先生不會再有後顧之憂；意外傷害保險、醫療保險為他提供了全面的人身保障；有了對付突發事件的應急資金；有足夠的易變現的資產可以隨時滿足消費需求；正在逐步實現資本的積累，作為今後的生活儲備；嘗試投資一定風險的投資品種，可以增強金融意識（這對現代人非常重要）同時實現資本增值。
理財經理提示：
該規劃保質期一年，期滿或期間有任何重大生活狀況變化，應及時通知理財經理，以便調整理財規劃。 |
