大多數保險公司和代理人在銷售保險時，都會推薦那些繳費時間與保障時間都較長的產品。其繳費時間長達二三十年，保費也動輒成千上萬元。其實，保險公司還有一些惠而不費的保障型產品，如定期壽險、定期重疾險以及意外險等消費型產品，這些產品只需很少的保費便可做到很高的保額。但很少有代理人會推薦這些產品，這是為什麼呢？
投保人心理預期在作怪
原因在於消費型產品的消費屬性。大多數投保人在投保時都希望自己既能獲得一份保障，又希望如果沒事的話，保險公司能返還自己的保費，甚至還能獲得額外的收益。而購買消費型產品所繳的保費看上去就像潑出去的水，顯然無法滿足這些投保人的心理預期。
保障時間長的產品，如終身壽險、終身重疾險等，都能夠返還本金和一部分利息，甚至有的還有分紅。另外，保險代理人也願意迎合投保人的心理，甚至還會有意引導——「您看，就像把錢存在銀行裡一樣，有事賠錢，沒事返錢，一輩子都不用為醫療費發愁了。」很多人都愛聽這話，當然也能更容易把保單銷售出去。至於是否能更好地利用資金為投保人理財，這些代理人並不關心。而這些也是單件保費高、利潤大的產品，保險公司當然也樂見其成。
消費型保險和投資相結合
適合自己的才是最好的，保險產品也是這樣。比如同樣30歲的兩個人，A先生的年收入是6萬元，B先生的年收入是20萬元。對於他們來講，一份保額20萬的返還型終身重疾險，大概要六七千元。這對B先生來說可能不算什麼，但對於A先生就是一個不小的壓力。保障規劃中有一個「雙十原則」——用10%的年收入保障未來10年的收入，那麼A先生10%的年收入只能為他提供3倍年收入的保障，如要獲得更多保障，還要購買更多的保險，這無疑要佔用更多的資金，就會影響到家庭財富積累的速度。
對於一般的中產階層來說，家庭理財還有一個「4321原則」——40%的收入用於投資，30%用於日常開支，20%用於儲蓄，10%用於保障。如果全部用高保費的終身型產品來提供保障，顯然不夠合理。就應考慮部分或全部採用消費型的短期保障產品來為自己提供保障。當家庭財富積累到一定程度後，再購買終身保障。
上例中，A先生如果要買20萬的終身壽險附加提前給付重疾險，每年保費需六七千元，繳費20年，總共繳費約十三四萬元，可保障到80歲。如他投保20年期的20萬元定期壽險附加提前給付重疾險，年繳費只需1000元左右，同樣繳費20年，比前一方案要節省十一二萬元。省下來的這筆錢去做一些投資，比如購買基金或其他理財產品，假設平均年收益率能達到7%以上，那麼20年後，他的本利將達到20萬元以上。這時再去購買終身壽險，既能輕鬆支付保費，又可在晚年獲得一個穩健的獲利渠道(通過終身壽險的年金和分紅)。
認清保險的穩健理財作用
其實，如果投保終身返還型產品，保險公司會用保費做一些穩健投資，產生的收益用於抵消其提供保障的成本，即投保人還是要為這份保障埋單。其保障成本和投保消費型產品差不多。也就是說，這兩類產品的區別在於：投保人是願意自己承擔風險去做高回報的投資呢？還是願意讓保險公司為自己做穩健理財？
對於一般的中產家庭來說，如何快速積累財富是最重要的。在這個過程中，就必須自己承擔一定的投資風險，以獲得更高的收益率。也可通過專業機構幫助自己投資，既能降低風險，節約時間，又能獲得高於銀行存款、保險理財的收益。對於已實現財務自由或高收入家庭來說，應注意適當分散投資風險。通過保險理財就是一個很好的穩健渠道，既能提供人身風險保障以及稅務規劃，還能獲得穩定的收益。 |
