王先生，36歲，博士，工程師，在北京已購住房。
健康良好。現資產總計115萬，現金及活期存款15萬，預付保險費3萬，定期存款22萬，基金及股票8萬，房產60萬，汽車及家電12萬。無任何貸款及負債。本人月收入7000元，年終獎11000，愛人月收入4000元，家庭月支出3900，保險費及教育費的年支出分別為17000和1000.本人、愛人和孩子均投保了健康險（可收益）。
【基本財務情況分析】
1.王先生家庭資產負債情況：
王先生家庭總資產115萬元，其中投資資產為8萬元，沒有任何負債，說明王先生家庭資產的償債能力很強，財務安全性較高，投資資產額度較低，極大地限制了資產的收益能力。
2.王先生家庭資產的收入支出情況：
王先生家庭年總收入為143000元，年總支出為64800元，結餘比率為55%，略高於標準值，反映出王先生有著較強的儲蓄意識和節約意識，家庭的財富的累積速度較快，在資金安排方面有一定的餘地。
同時，王先生家庭的流動性比率為59.26，遠遠高於標準值，說明其流動資產的額度能夠保證王先生家庭在沒有任何收入的情況，維持現有生活支出達到59個月之久，同時，其流動性資產的收益就大打折扣，所以，應該適當降低其流動性資產的比重，將其轉換成收益相對較高的資產。
綜上所述，王先生家庭的財務狀況比較良好，但最主要的遺憾是資產保值增值能力較為有限，儲蓄比例過高，債務負擔較輕，同時用於投資的部分過少，流動資產有所閒置，家庭風險保障不足。可以看出，王先生家庭的財務狀況是一個過於穩健和保守的資產結構。
【理財目標】
現對王先生家庭的理財目標概括如下：
1.合理進行現金規劃，使流動資產的比例保持合理的水準，既保留一定的生活備用金，又不會過多地影響資產的收益性。
2.王先生家庭的風險保障不是很充分，王先生夫婦作為家庭的收入來源，尤其是王先生的丈夫作為家庭的主要經濟來源，一旦發生意外或出現重大疾病將使全家陷入財務困境，需要補充必要的商業保險，達到王先生“分擔風險”的主要方法。
3.王先生希望提高投資的收益，增加投資資產的額度，進行資產配置，搭配投資組合，既降低投資的風險，滿足王先生的風險承受能力，又能夠穩定投資收益。
【理財規劃方案】
現金規劃
日常生活中儲備一定的現金主要是為了應對家庭收入者出現收入中斷對家庭生活造成的影響，因此，保留3至6個月的生活支出額度較為合適。若夫妻雙方的工作比較穩定，待遇福利較好，可以適當的降低儲備金的額度，轉而進行投資，提高資產的收益率。同時，也是為了應對意外事件發生出現的大額支出狀況，即使購買了保險也需要先自己支付醫療費用，所以，保留一定額度的現金成為理財的首要任務。
鑒於王先生家庭的財務狀況，建議王先生家庭這部分儲備金保留額為22000元。這部分儲備金可以從家庭年結餘中進行支取，主要以現金、活期儲蓄、定期儲蓄和貨幣市場基金四種形式存在。銀行存款部分可以適當的採取12張存單法或利滾利存款法，在保證資金流動性的同時，最大限度的增加資產的收益性。而貨幣市場基金可以滿足客戶對資產的收益性和流動性並存的需求而產生，一般可以獲得的收益要高於銀行存款的利息。
風險管理規劃
王先生一家僅有健康保險，其風險保障存在缺口，尤其對於作為家庭收入支柱的王先生，同時，王先生家庭有汽車，其面臨的意外風險會大大增加。補充意外險就成為王先生一家首要的保障問題。購買以意外險作為主險，同時附加意外傷害醫療，住院費用報銷、收入補償等附加險，將損失轉移給保險公司。
其次，現有健康險的審查，注意兩點，一是健康險的保障範圍，尤其是王先生太太的健康險是否覆蓋女性特有疾病種類；二是健康險的保額是否足夠，一般以20萬元為宜。
最後，保障型保險補充完整之後如果還有余錢可以考慮購買投資型的保險產品，但是仍需關注其保障的金額，而不是收益的高低，保險重保障這是亙古不變的道理。
綜合上述險種，王先生一家總保額的設置最好達到其家庭年收入的10倍，保費為年收入的1/10，其中，王先生、王太太和孩子的保額的比例大致保持在6：3：1的範圍比較合適。這樣，王先生一家的保費支出在14000元/年左右，保額保持在1400000元左右。
投資規劃
王先生家庭的投資額度偏低，投資與淨資產比率僅為6.96%，偏保守的投資策略極大的限制了資產的增值潛力，建議王先生拿出40萬元進行投資，使其投資資產額度占到總資產的40%-50%.
在進行投資品種的選擇時，考慮到王先生家庭的風險偏好程度，以及風險的承受能力，本投資規劃是以穩健型投資策略為主而制定的，王先生家庭可以根據自身實際情況，進行適當地調整。
具體的投資規劃：
1.建議王先生家庭拿出15萬元進行股票投資；
目前，經濟危機已進入固底階段，我國股票市場也處於深度調整的底部，個股價值日益凸顯。長期看好的預期加大。進行長期投資應是王先生家庭進行投資前需要樹立的觀念之一，王先生家庭還需要結合家庭狀況的變化，在大盤股，藍籌股，績優股等之間進行適當的調整。
2.建議王先生家庭拿出24萬元購買基金產品；
購買基金產品既可以通過單筆購買，也可以進行定期定額投資，建議王先生採用定期定額的方式，建議選擇指數型和混合型基金兩個品種，此項投資的投資主要用來積累孩子的教育金、夫婦雙方的退休金等大額長遠的資金需求。
3.建議王先生家庭拿出9萬元進行購買債券。
債券投資的高收益時期已經過去，但是資產配置是任何時期都不可或缺的，通過購買債券，中和掉股票、基金的投資風險，同時債券的收益較為穩定，可以保證獲得一個“保底”收益，比較適合王先生投資風險偏好。
【理財規劃方案總結】
綜上所述，本理財規劃方案從王先生家庭的財務狀況，風險承受能力等角度出發，按照王先生家庭的理財目標，在沒有突破其財務資源限制，尚有結餘，綜合收益率能夠有效抵禦通貨膨脹的情況下，實現了王先生提出的各項理財目標。另外，需要提醒王先生的是，投資是理財的重要部分，但是投資前確定投資的目標尤為重要，比如，王先生的孩子教育金的規劃，夫婦退休養老的規劃等，不同的投資目標，適合的投資品種和操作策略也會有所不同，因此，提早規劃就顯得尤為重要。 |
