無暇理財的職場“三高”人士 如何規劃自己的理財ä

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　職場“三高”人士並非我們平時所指的“高血壓、高血脂、高血糖”，而是特指擁有高學歷、高收入、高職位的人群。

　　身在重慶的蘇先生就是這樣的一位“三高”人士。已經34歲的蘇先生忙於工作，至今仍是單身，而且並不確定何時組建家庭，成為了一名大齡“剩男”。

　　蘇先生研究生畢業後進入一家外企工作，至今已有9年時間，職位也從基層白領升至部門副主管，稅後月收入達2.5萬元，每年的年終獎金也有至少5萬元，每年收入至少有35萬元。與收入相比，蘇先生的積蓄就顯得比較少了，只有活期存款8萬元、定期存款12萬元和11萬元指數型基金（購買時為15萬元）。單位有五險一金，蘇先生自己沒有購置保險的打算。

　　專注於工作的蘇先生沒有與父母同住，也沒有買房，而是每月花費3000元租了一套公寓式住房。蘇先生每月的生活開銷較大，約為1萬元，主要用於購物、吃飯、交通等方面。另外，蘇先生每月會孝敬父母2000元。

　　“到了這個年紀，對穩定的家庭已經沒太多渴望了，但總要為自己的將來打算打算。”蘇先生希望自己可以讓手中的錢更多地沉澱下來，擁有更多財富，這樣就不必擔心未來無錢養老了。

　　這些職場“三高”人士在理財方面是否有共性？應如何建立良好的理財習慣呢？

　　職場中的“三高”人士普遍擁有很強的工作能力，遠高出社會平均水準的收入，以及良好的收入成長性。在高收入的背景下，他們注重生活品質，易於接受時尚的新鮮事物，因此消費水準也往往高於普通人。與此同時，他們在各自的工作崗位上承擔著重要的角色，工作壓力大，工作繁忙，導致他們常無暇顧及生活中的其他細節，例如理財。

　　這樣的生活狀態下，職場“三高”人士在理財方面會有著一些共同的特點。首先，由於個人收入較高，使得這部分人士具有了令財富快速積累的基礎，要實現各種理財目標變得相對比較容易。其次，時尚的消費觀念，較高的生活品味，以及無顧忌的生活支出觀念使得其生活支出往往居高不下。再次，這部分人群平時專心事業的發展，工作很忙，很少有時間和精力來打理自己的財產，實踐中常會造成一些過度的消費支出和低效率的資金使用。最後，在投資方面，由於他們的知識水準高，綜合能力強，同時收入高，抗風險能力強，比較容易接受新型的投資產品，會敢於承擔一定風險去參與高收益的投資。

　　建議職場“三高”人士可以嘗試以下做法，來更好地規劃自己的理財人生

　　1.與理財師保持緊密聯繫，隨時掌握自己的資產狀況，也能更方便地瞭解銀行業務、投資市場和投資產品。

　　2.養成良好的信用卡消費習慣，在消費時儘量使用信用卡，每月通過查看自己的信用卡帳單，瞭解自己的消費支出水準。

　　3.學習瞭解基金定投和年繳保險產品，幫助自己實現強制儲蓄的目的，也是為自己未來的生活積累充足的資金。

　　4.提高自身的風險責任意識，通過保險等風險防範工具來避免意外給自己和家人帶來的財務損失，避免陷入不必要的財務困境。

　　分析蘇先生個人的理財狀況：

　　具體到蘇先生的情況，每年35萬元的稅後收入明顯高於社會平均水準，但較高的收入並沒有帶來資本的原始積累。工作9年，積蓄尚不足一年的工資收入，說明他在生活支出方面存在一定的問題。目前可明確指出的年生活支出僅為18萬元，仍有大量支出自己並不明瞭，可能存在過度消費的行為。

　　目前個人資產負債狀況總體良好，淨資產31萬元，沒有負債，但總資產規模較小，無固定資產，資產比例有些失衡，加上收入來源較為單一，投資收益為負，降低了自身的抗風險能力，一旦短暫失去工作，可能使自己陷入財務困境。

　　從目前的投資來看，投資比較不成功，投資收益為負。投資品種較為單一，沒有根據經濟形勢及時調整投資品種和投資配比。64%以上的資金用於存款，這一類投資相對保守，收益太低。剩下的資金全部投向了指數型基金，目前市場行情不太好，指數型基金由於倉位較重，跌幅也比其他基金大。有必要對投資組合進行一個重新規劃。

　　家庭的風險保障不足。雖然蘇先生公司提供了五險一金，但這樣的基本社會保險不足以應對各種意外的發生。例如，一旦退休，收入水準銳減，恐怕不足以保持目前的生活水準。又或者，一旦本人發生重大疾病，基本醫療保險不足以支付全部醫療費用，加上收入中斷，積蓄較少，很快會陷入家庭財務困境。此外，個人名下沒有房產，退休後，收入銳減，大筆的租房支出會影響退休生活水準。

　　對於目前仍是單身的蘇先生來說，未來可能還將面臨置業、結婚、生子等較大生活支出，財務壓力不小。即使未來繼續單身下去，也需要為將來退休後的生活積累大量財富，做好必要的保障。蘇先生應儘早開始對自己的財務進行重新梳理，使自己的財富進入一個快速增長的軌道上來。

　　幫助蘇先生擬定一套簡單的理財方案，主要目標為保值增值，為將來多作打算

　　第一，從以上的分析來看，蘇先生要實現財富的快速增長，應從節流開始做起。最好能養成一個簡單記賬的習慣，梳理一下自己的生活支出，找出自己不必要的浪費。例如，通過查詢每月的信用卡帳單和借記卡的歷史交易情況，瞭解自己生活支出的全貌。

　　第二，對現有的投資進行調整，留下5萬元活期存款作為應急準備金，其餘存款在到期後，暫時轉為穩健的一年以內銀行理財產品。目前股票市場表現不佳，但整體估值已接近歷史底部，向上的空間大於繼續下跌的空間，因此，對持有的指數型基金暫不做任何變更，繼續持有。等待股市反彈後，在理財師的指導下將部分指數型基金轉為債券型基金或混合型基金。

　　第三，開始基金定投，可選擇一兩款規模不大、歷史業績表現優異的混合型或偏債型基金。每月投入不超過4000元，至蘇先生退休時，應可積累一筆不少於200萬元的資金。這筆錢可用來彌補退休資金不足的缺口。

　　第四，蘇先生可選擇性地購買部分商業保險，來增強家庭財務的風險抵抗力。可以用期繳分紅保險來實現強制儲蓄的目標，為退休準備充足的資金；用附加重大疾病保險來解決疾病可能給個人帶來的財務困境。

　　第五，蘇先生還可以考慮在適當的時候，出手購買一套屬於自己的房產。這樣將租金支出轉化為固定資產積累，也不失為一種好的選擇。